各位領導，同志們：

　　大家好！中央金融工作會議指出，要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章。今天，我們聚集一堂，共同探討如何全面貫徹落實中央金融工作會議精神，深入推進武農商高質量發展。下面，我結合工作實際，針對“如何推動零售業務數字化轉型”這一議題，談幾點想法。

　　一、踐行數字金融，充分認識轉型戰略意義

　　推動數字化轉型，踐行數字金融是商業銀行適應數字化新浪潮重要切入點，也是服務好實體經濟、推動金融服務提質增效的必由之路。

　　一是推進數字金融是落實金融工作的政治性、人民性的具體實踐和有效途徑。隨著科技飛速發展，數字化將成為經濟社會發展的主旋律，我國目前正大力推進數字中國建設，數字化也是商業銀行的未來，作為金融企業，我們必須要深入落實長期戰略部署，通過將數字科技與實體經濟融合，全面參與到數字化建設歷史使命中，踐行好服務實體經濟根本要求。

　　二是數字金融可廣泛鏈接、有效推動普惠金融、綠色金融、養老金融等其他四篇大文章發展。通過數字金融可以有效彌補普惠金融在大數據分析、線上化業務、智能化審批等方面的短板，推動普惠金融更可獲得、更便捷、更有效率。同時，通過利用大數據、人工智能等技術，提升自身風險識別能力，進而創新信用支持方式，改變傳統的抵押信貸模式，彌補在服務消費金融、綠色金融、養老金融等方面的短板。

　　三是數字科技也是推動全行經營管理數字化轉型的有效途徑。通過深度應用數字科技、充分釋放數據要素價值，實現經營管理的線上化、網絡化和智能化，在數據化和線上化雙向驅動下，實現管理模式和服務模式雙輪驅動，最終達到“敏捷反應、全面觸達、有效提升”的目標。

　　二、做好頂層設計，提升數字技術戰略地位

　　做好頂層設計并提升零售業務數字轉型戰略地位是銀行在面對數字化浪潮時的關鍵決策。

　　一是制定以數字技術引領零售業務的中長期發展戰略規劃。明確零售業務數字化轉型的目標、實現路徑、時間安排及責任部門等。數字化轉型戰略規劃目標最終要體現在各年度的工作計劃及每項工作的策劃、謀劃上，為商業銀行零售業務的轉型提供綱領性政策指引。

　　二是構建數字技術引領商業銀行零售業務發展的體制與機制。建立和完善數字技術與商業銀行零售業務融合的管理制度，建立以數字技術應用為導向的考核獎懲機制。將商業銀行零售業務數字化轉型落地措施、數字技術輸出能力對分支機構和個人重要考核內容。

　　三是將數字化轉型列為“一把手工程”。數字化轉型需要調動全行的資源，非零售業務和信息科技部門能夠完成，特別是敏捷銀行體系的打造，提升政策響應度，必須是各級、各部門負責人親自抓、人事、財務等資源部門加持，實現快決策、快執行，確保轉型措施實時落地生根。

　　三、聚焦關鍵領域，推動數字化轉型盡早落地

　　推動零售業務數字化轉型需要從產品線上化、渠道體驗化、數據資產化三個方面入手，全面提升經營能力，為客戶提供更加優質、便捷的服務。

　　一是產品線上化是數字化轉型的基礎。當前，銀行與客戶的鏈接方式加速重構，我們必須將傳統的線下產品轉移到線上平臺，打造包含線上化、平臺化的產品體系，服務覆蓋客戶全產業鏈條、全生產經營場景，實現從線下到線上、從結算到融資、從財務端到客戶端、從客戶到行業的綜合服務能力的提升，為客戶提供更加便捷、高效的金融體驗，滿足消費者多樣化的需求。

　　二是渠道體驗化是提升滿意度的關鍵。基礎業務的底層設計基礎，決定著銀行零售業務整合存量的維度，我們需要打造一站式多渠道協同的金融服務平臺，通過科技全面賦能，構建起網銀、手機銀行、公眾號為一體的線上化渠道體系，實現線上線下渠道的互補和協同，為客戶提供更加全面、豐富的金融選擇。同時，要加強渠道管理和優化，提升渠道的運營效率和客戶體驗，確保客戶在任何一個渠道都能獲得優質的服務。

　　三是數據資產化是數字化轉型的核心。我們必須將數據視為重要的資產，不斷對數據進行規整和沉淀，加速業務全維度信息提取，打造以客戶為核心維度的數據體系與管理體系，打通業務與數據的“最后一公里”。通過數據產品與服務創新，力求在數字化經營、場景平臺建設運營過程中釋放數據資產的業務價值。通過大數據技術，深入挖掘和分析消費者的購物行為、偏好等數據，為客戶提供更加精準、個性化的推薦和服務。

　　四、構筑主攻優勢，確保數字化轉型穩步推進

　　推動銀行經營效率提升并為客戶創造價值，必須從客戶視角構筑“產品生態”“管理生態”和“數字生態”三大主攻優勢，進而提升核心競爭力。

　　一是打造具有競爭力的產品生態。要堅守服務長尾客戶的“戰略定力”，打造實現差異化競爭錯位發展的有效途徑，定位于“農散小快靈”客戶群體，有效避免同“大行”的正面競爭，為客戶提供“差異化、特色化、專業化”服務。在產品配置策略上，針對銀發客群、新市民客群、青少年客群等群體，通過構建行業、區域、客群、行為等四位一體立體式策略模型，服務精準性有效提升。在產品模式上，打造全線上產品，以后臺模型多元化代替產品多元化，支持客戶發展。在產品功能上，推動產品從“標準化”向“個性化”升級，提升客戶的體驗感。

　　二是打造具有競爭力的數字生態。利用數字技術，全面提升金融生態的整體鏈接能力，通過互聯網、信息技術、人工智能、數據挖掘等手段，實現傳統銀行服務業態與數字金融服務業態高效結合，從而實現“信息多跑路，群眾少跑腿”。依托數字生態賦能，以平臺為核心，特色生態為補充，多渠道布局，橫向廣泛連接，縱向垂直整合，打造金融與非金融互促共進、融合發展、功能完備的業務生態，構筑第二增長曲線。通過提升數據中場支撐能力，構建客戶閉環管理，提高客戶、產品與客戶經理間的適配度，完善可視化分析決策系統，提升經營管理效率，使“數字說話”成為零售條線決策的重要依據。

　　三是打造具有競爭力的管理生態。強化數字金融價值觀和方法論，系統性、有步驟地統籌全行管理數字化，整合條線資源，推進線上線下渠道升級。線上渠道方面，持續推動手機銀行更新迭代，提升線上客戶經營能力，做好客戶觸達同時，組建遠程銀行中心，整合客服資源，改善客戶體驗，做好客戶觸達。線下渠道方面，優化網點布局，擴大客群輻射范圍，提升經營能力。同時，通過推進數據全面治理，實現全鏈路系統協同能力的不斷提升，打造匹配業務發展的多網格矩陣式風險模型，構筑起全覆蓋、全過程的智慧風控體系。

　　同志們，推動零售業務數字化轉型是一項長期而艱巨的任務。我們需要從戰略高度出發，深入理解數字化轉型的重要性，做好頂層設計，聚焦關鍵環節，構筑主攻優勢，不斷提升銀行的核心競爭力。我相信，在大家的共同努力下，一定能夠成功推動零售業務的數字化轉型，為銀行的高質量發展注入新的動力！

　　謝謝大家。

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